Hogyan spórolhatunk 401(k) halasztási korlát felett adózás utáni járulékokkal

Ha már túl van a 2022-es 401(k) előfizetési csomagon, és szeretne többet megtakarítani nyugdíjba vonuláskor, bizonyos terveknek van off-the-radar opciója, mondják a szakértők.

a 2022-es évre, 20 500 dollárt halogathat 401(k), plusz további 6500 USD az 50 éves és idősebb befektetők számára. De a terv teljes limitje 61 000 dollár munkavállalónként, beleértve a mérkőzéseket, a nyereségrészesedést és az egyéb betéteket. Egyes tervek lehetővé teszik a 20 500 dolláros halasztási korlát megkerülését az úgynevezett adózás utáni hozzájárulásokkal.

„A magas jövedelműek mindenképpen megfontolhatják ezt az év végén, ha további megtakarítási lehetőségeket keresnek” – mondta Ashton Lawrence okleveles pénzügyi tervező, a dél-karolinai Greenville-i Goldfinch Wealth Management partnere.

További személyes pénzügyek:
A befektetők akár 22 500 dollárt is elhalaszthatnak a 401 (k) és 6 500 dollárt az IRA-k esetében 2023-ban
Az amerikaiak 63%-a most fizetésből él a fizetéssel szemben, mivel az infláció meghaladja a béreket
IRS: Itt vannak az új 2023-as jövedelemadó-sávok

Az adózás után eltér a Roth 401(k) tervek. Bár mindkét stratégia magában foglalja az adózás utáni pénzmegtakarítást, van néhány lényeges különbség.

2022-re, ha 50 év alatti, akkor megteheti Halasztás 20 500 dollárig A fizetésétől a terv szokásos adózás előtti vagy Roth 401(k) számlájáig. A Roth 401(k) megtakarítási lehetőséget kínáló csomagok százalékos aránya megugrott az elmúlt évtizedben.

Egyes tervek azonban további adózás utáni hozzájárulást kínálnak a hagyományos 401(k)-hez, ami lehetővé teszi, hogy a maximális 20 500 dollárnál többet takarítson meg. Például, ha elhalaszt 20 500 dollárt, és a munkáltatója 8 000 dollárt rúg a meccsekre és a profitmegosztásra, további 32 500 dollárt takaríthat meg, mielőtt elérné a terv 2022-es 61 000 dolláros határát.

A Plan Sponsorship Council of America éves felmérése szerint az adózás utáni 401(k) hozzájárulást kínáló tervek száma növekszik, de még mindig kevésbé népszerűek a kisebb cégek körében.

A felmérés szerint 2021-ben a vállalati tervek közel 21%-a teljesített 401(k) adózás utáni hozzájárulást, szemben a 2020-as tervek körülbelül 20%-ával. Az 5000 vagy annál több munkáltató közel 42%-a ajánlotta fel ezt a lehetőséget 2021-ben, szemben a 2020-as körülbelül 38%-kal.

Ugyanez a felmérés azt mutatta, hogy az enyhe emelkedés ellenére az adózás utáni 401(k) részvétel 2021-ben csökkent, és körülbelül 10%-ra esett vissza az előző évi körülbelül 13%-ról.

Az adózás utáni befizetések után a terv lehetővé teheti az ún „Massive Tailgate Ruth” A stratégia, amely magában foglalja a növekedési adók fizetését és a pénz mozgatását a jövőbeni adómentes növekedés érdekében.

„Ez egy jó módja annak, hogy előrelépjünk, és elkezdjük az adóból levonható összeget az elkövetkező évekre” – mondta Lawrence.

A terv szabályaitól függően pénzt utalhat át egy Roth 401(k)-re a terven belül, vagy egy külön egyéni Roth nyugdíjszámlára – magyarázta Dan Galli, a CFP és a Daniel J. Galli & Associates tulajdonosa, Norwell, Massachusetts. És mivel sok részletet meg kell fontolni, a tanácsadóval való együttműködés hasznos lehet.

Azonban „jó néhány szakember van – okleveles könyvelők, ügyvédek, vagyonkezelők és pénzügyi tervezők között –, akik nem értik vagy nem ismerik a Roth-tervet. [401(k)] Ő mondta.

Míg a „gyors reakció” az, hogy a tervből adózott 401(k) összeget átutalnak egy Roth IRA-hoz, a befektetőknek „ismerniük kell a szabályokat” és a lehetséges hátrányokat, például az intézményi árazáshoz és alapokhoz való hozzáférés elvesztését, mondta Galley.

Azt mondta: „Nincs jó vagy rossz.” „Ez csak az előnyök megértése, és az a benyomásom, hogy a legtöbb ember nem érti, hogy mindezt megteheti egy 401(k)-ben.”